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持牌消费金融公司的科技之路:智能催收180个场景,正确率90%

关键词:   发布时间:2019-07-02 08:00:01

12月7日,新流财经在北京举办了“技术手段提升信贷能力”的主题行业分享交流会。马上消费金融CTO蒋宁在会上分享了科技是如何改变信贷行业的。


在蒋宁的分享中,马上消费金融对技术的投入令人印象深刻。在马上消费金融成立的三年里,一共申请了超过150项专利,三分之二和人工智能相关,研发运用了400多个系统,拥有研发技术人员900余名,在业内属于较高水平。


同时,马上消费金融还在今年成立了一个省部级实验室,一个博士后流动工作站,其中正在推进的一个实验室项目是和南开大学合作构建一个基于后人工智能优化的研究室,希望借助人工智能、大数据技术以及外部的社会资源打造一个高效金融运营体系。


马上消费金融对技术的高投入也获得了高回报。蒋宁认为,之所以马上消费金融现在能超5000万注册用户,超1800万活跃用户,累计放款额超1300亿,人均放款2700元,正是依托了其技术能力及风险管理手段。


蒋宁认为,科技首先提升的是效率。


“过往零售投入产出比是比较低,且见效慢的。一家银行在三四线城市运营一家分行,一年要花500万到2000万的固定运营成本,边际成本比较高;


如何通过智能科技降低运营成本,优化运营模式,是零售领域发展非常重要的一个命题;传统银行是一个闭环世界,每天的访问量及承载量是可以估算的。但现如今的消费金融是对传统金融巨大的改变,是从闭环世界走向开放,每天有多少人访问是不可预知的。系统的弹性、柔性、容错形成了一个新的体系。”


随着人工智能技术逐渐成熟,高效运维体系的实现逐渐变为可能。马上消费金融运用数据及科技手段,打造了一个开放的、适应场景的、具备一流用户体验的高效运营体系,呈现出了更高的价值传递能力。


“现在我们每天有8万到10万个客户咨询是通过人工智能解决的,而每10万个电话里,只有3000个电话需要由呼叫中心的人工客服完成,这比传统的呼叫中心效率高了近3倍,凭借280人的客服团队服务着公司两千万名客户,是科技力量让运营成本大幅度下降,并在改善用户体验和提高运营效率方面起到巨大的作用。”


通过科技赋能,马上消费金融提升了自己服务大众的普惠金融能力。凭借线上线下相结合的业务模式几乎涵盖了中国所有长尾的普惠人群,不仅有忠爱线下的传统客群,更有热衷线上年轻客群,公司的风控能力更是通过多样化的用户样本得以完善提升,让更多无央行征信记录的人群同样有机会拥有金融服务的权利。


其次,科技赋能让马上消费金融具有开放平台能力。公司在建立260余个自有入口的同时,更是与130多个互联网场景进行了合作,通过130多个互联网技术标准和业务规则将五大行业不同的技术标准、业务规则、帐户体系、以及对资金的需求核算和资产管理进行有效对接。将两端都是开放的世界通过平台来支撑标准落地。


再次,技术让数据驱动能力应用到现实。优质用户体验的背后都是精准的数据模型,用户千人千面的不同需求使得定价、额度、还款方式、还款周期都需要基于数据决策。


“如果客户想贷款五千元买一台苹果手机,风险评估他不具备五千元的偿还能力,很多公司往往就拒绝了用户申请。但马上的收入偿债比模型就能分析出客户可以承担两千的偿还能力,系统就将给予客户两千的授信额度,并提供客户一个合适的偿还周期,确保每个月的正常生活不会受到影响。”


蒋宁还认为,技术改变了包括风控、获客及贷后的整个信贷流程。


风控考验的是数据源、变量和模型。央行征信只能覆盖60%,数据的覆盖率、准确率、完整性、一次性、时效性、都会存在一系列不确定性,因此需要进行复杂的变量及模型组合才能有效覆盖中国的普惠客群。


马上消费金融实行的是差异化、公共化的管理。在合作的130多个场景里,每个场景都有一套独有的流程,并通过300余位风控人员对每一个场景的模型进行实时更新、补充以及迭代。


反欺诈作为风控环节里技术涉及最多的一个环节,不仅要在贷款之前验证姓名、身份证、银行卡,以及是不是本人操作,更是要通过一组组模型分析注册的时间,耗时,设备编号和GPS等,确保客户的贷款行为不是线上套现、中介、薅羊毛等恶意行为。


获客的着力点是降低获客成本。 “马上消费金融90%的业务在线上完成,10%与线下结合,基于客户360画像,通过针对性手段激励用户行为转化,并通过客户生命周期精准营销充分挖掘客户价值,避免通过购买流量来进行获客,大幅降低获客成本。同时与市场上大部分场景化的公司进行联合建模,降低风险可能减少获客成本。”  


在贷后管理上,马上消费金融运用了多种人工智能手段。比如马上自主研发的呼叫中心,85%的电话都是智能客服完成的,智能客服会在客户贷款过程中自动拨打电话,通过智能语音识别是否本人,并回访核实客户资质及其在消费场景中的消费。


在智能催收方面,马上已经实现80%依靠智能催收完成。随着自然语言解析技术的成熟以及场景的设计,马上的智能客服基本上有90%的正确率、85%的完结率以及超过180个催收场景覆盖,在沟通话术以及沟通效率上取得比较好的结果。”


最后,蒋宁还在分享中透露,马上消费金融自主研发的人脸识别技术,已经报批银监会信息科技一等奖项目,目前重庆百货的人脸识别技术就是由马上提供 。


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